La regla del 4% es una fórmula financiera que sostiene que solo con retirar ese porcentaje de los ahorros, una persona puede vivir tranquilamente su retiro mientras permite que sus inversiones sigan creciendo durante la jubilación.
La mayoría de las personas se preocupa por ahorrar y hacer crecer su riqueza, pero pocos miran más allá del futuro cercano y se preparan para la época del retiro. Es sabido que las estrategias más redituables son de largo plazo y una planificación financiera es necesaria para el éxito, ¿pero por qué cuesta tanto pensar en la época pasiva?
Muchas veces, el momento del cese de actividades se ve como algo muy lejano y otros objetivos, tales como comprar una casa o contar con dinero para la educación de los hijos, cobran mayor protagonismo. Sin embargo, la etapa jubilatoria abarca muchos años de nuestra vida en la que, no sólo necesitaremos más dinero, sino que dejaremos de producirlo.
Así, entre tantas metodologías de ahorro existentes para alcanzar los objetivos más comunes, hay una que no solo ayuda a mantener la estabilidad económica, sino también, brinda la posibilidad de acceder a un retiro anticipado. Eso sí, siempre y cuando haya una minuciosa planificación y disciplina inversora. Conocé la famosa “Regla del 4%”, qué es y cómo ponerla en práctica hoy mismo.
REGLA DEL 4% PARA EL RETIRO ANTICIPADO:
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme? ¿Qué porcentaje de mis ahorros puedo usar y aún tener suficiente dinero para el momento del retiro? Para quienes están próximos al momento de jubilarse, las dudas y preguntas son muchas. En 1994 el asesor financiero William Bengen publicó un revolucionario artículo que ayudaba a responder algunas de ellas y allí acuñó por primera vez el concepto de la regla del 4%.
En su artículo titulado Determinación de las tasas de retiro utilizando datos históricos, Bengen descubrió que los jubilados podían vivir gastando alrededor del 4% de sus ahorros para la jubilación en el primer año de jubilación. Luego, debían ajustar los retiros anuales según la tasa de inflación de su país. Para llegar a la regla, Bengen analizó datos históricos sobre rendimientos de acciones y bonos durante un período de 50 años desde 1926 hasta 1976 y pudo comprobar que con el 4% de los ahorros, y el resto invertido, era posible mantener la abundancia económica durante mucho tiempo.
Pensar en un retiro anticipado resulta difícil para muchos. Si bien están quienes tienen suficiente dinero acumulado para hacerlo sin miramientos, la mayoría de las personas que coquetean con la idea tiene que pensarlo bien. Están quienes temen quedarse sin dinero en el largo plazo si se retiran de manera muy temprana, y también aquellos que trabajan demasiado tiempo para reunir una buena cantidad de dinero y luego no logran disfrutar los frutos de su esfuerzo por falta de vitalidad.
La Regla del 4% es una alternativa que busca proporcionar la seguridad financiera necesaria para la época de retiro. Este método de ahorro busca establecer un flujo de ingresos constante y seguro que pueda satisfacer las necesidades financieras de una persona, tanto durante su etapa activa como pasiva.
¿Cómo funciona la regla del 4%?
La regla propone que, durante la época de jubilación, el ahorrista puede vivir con el 4% de sus ahorros y ajustar esa cantidad según la inflación en los años siguientes. Esto es posible siempre y cuando se cuente con un portafolio de inversión diversificado y otros ingresos pasivos. Con el dinero de estas rentas, más una parte del capital inicial ahorrado, si usted puede subsistir retirando solamente un 4% por año, entonces tal vez esté en condiciones de retirarse.
En otras palabras: el total de lo ahorrado tiene que ser de al menos 25 veces el dinero necesario para cubrir los gastos anuales. Todo es cuestión de organización. Comience por confeccionar una planilla y vuelque ahí toda la información financiera: desde ahorros, rentabilidad posible y esperada de sus inversiones y por supuesto, proyección de gastos y espacio para contingencias. Esto será un paso fundamental a la hora de preparar su retiro anticipado.
¿Cómo aplicar la regla del 4%?
Para aplicar la regla del 4% primero hay que calcular cuál es el valor total de los ahorros al jubilarse. Este está compuesto no solo por los ahorros físicos (ya sea en casa o en una cuenta bancaria), sino también por la jubilación, las inversiones, planes de pensión y otros ingresos, como puede ser, la explotación de un bien inmobiliario. Luego, se calcula el 4% de este saldo inicial de ahorros para la jubilación y se retira esa cantidad durante el primer año de la misma.
En los años siguientes, se deberán ajustar los retiros teniendo en cuenta la inflación del país de residencia. Por ejemplo, si la inflación es del 5% anual, el jubilado retiraría el 4% más el 5%, del saldo restante de sus ahorros para la jubilación, en el segundo año. Una vez que se obtiene el valor total del presupuesto destinado a la jubilación, calcule el 4% para encontrar el monto de retiro anual inicial. Por ejemplo, si sus ahorros para la jubilación equivalen a $1.000.000, su retiro del primer año sería de $40,000.
Revisar y ajustar:
Como todo plan de ahorro e inversión, la revisión periódica es clave para el éxito. Resulta fundamental evaluar su estrategia de jubilación y ajustarla regularmente según sea necesario. Estar jubilado no implica desentenderse de todo, por eso, hay que supervisar los rendimientos de su portafolio de inversión, los hábitos de gasto y otros imponderables de la vida para asegurarse de que la regla del 4 % sea adecuada para sus necesidades.
Si bien en la práctica la regla del 4% puede ser vista como inviable para muchos – especialmente en economías con alto nivel de inflación como la de Argentina-, comprender cómo funciona este método puede proporcionar un punto de partida útil para elegir una estrategia de retiro anticipado y disfrute en los años pasivos que funcione para usted.
Recuerde que el manejo de las finanzas es un área importante de la vida. Si usted no se siente capacitado para hacerlo por sus propios medios, acudir a la ayuda y asesoramiento de un profesional financiero puede ser de gran ayuda. En Central de Fondos contamos con un equipo de expertos de mercado dedicados a brindar soluciones personalizadas. ¿Sabías que existen productos de inversión diseñados especialmente para la etapa de retiro? Coordiná hoy un llamado y conocé los detalles.
En conclusión:
Para poder aplicar la regla del 4%, primero hay que asegurarse de tener cierto flujo de ingresos. Para eso será necesario construir un portafolio personalizado de inversiones que permita obtener interesantes retornos en el tiempo. El concepto que envuelve la regla del 4% es atractivo, ya que se trata de un porcentaje relativamente bajo de retiros. Recuerde que usted siempre puede adaptar el porcentaje a su realidad y necesidades.
La regla del 4% se destaca por ser una fórmula simple y sencilla para proporcionar organización e ingresos estables. Asimismo, como mencionamos anteriormente, no está tallada en piedra, con lo cual usted puede imprimirle su impronta o simplemente usarla como punto de partida para establecer sus propios retiros fijos o variables.
Como contraparte, cabe mencionar algunas cuestiones. La primera, es que esta regla es tan solo una teoría, y su eficacia no está 100% comprobada. Incluso, a lo largo de los años, el creador de la regla del 4% declaró que dicho porcentaje no era suficiente. Sin embargo, como bien dijimos, puede ser el puntapié para organizar mejor sus finanzas.
Asimismo, la regla hace mucho hincapié en la necesidad de ajustar el porcentaje de retiros de acuerdo a la inflación. La regla del 4% propone que usted aumente sus gastos cada año según la tasa de inflación y no según el rendimiento de su cartera, lo que puede ser un desafío para algunos inversores.
Si pensamos esta situación en el marco de la volátil situación económica que atraviesa Argentina, parece algo inviable. Por eso, si bien es posible adoptar algunos preceptos de esta regla, siempre es conveniente asesorarse con profesionales para buscar otras alternativas para proteger su poder adquisitivo.
Diversificación y planificación para un retiro exitoso
Muchos inversores cometen el error de postergar la planificación financiera para la época del retiro pensando que se trata de un futuro muy lejano. Pero tanto la regla del 4% como otras fórmulas de ahorro ponen la lupa sobre el asunto, que debe atenderse de manera urgente, ya que para mantener nuestra calidad de vida durante la época pasiva, es fundamental contar con el dinero suficiente y empezar cuanto antes a hacerlo, marca la diferencia. Construir una cartera de inversiones, con horizontes de largo plazo y la suficiente diversificación es el mejor camino para garantizarse la tranquilidad financiera en la etapa jubilatoria.
Asimismo, cada vez más empresas especializadas en mercados e inversiones tienen a disposición productos a medida, pensados especialmente para la etapa de retiro. No esperes a los 50 para comenzar a pensar en tu jubilación. El mejor momento para invertir es ahora, de esa manera es posible aprovechar los beneficios del interés compuesto, que permite que el dinero crezca de manera exponencial.
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