Cuando se trata de educación financiera existen cientos de libros y recursos para incorporar. Sin embargo, muchas veces la capacitación parece estar relegada solo para el ámbito profesional. Por suerte, cada vez más personas se preocupan por definir sus metas económicas e ir por ellas. En esa línea, conocer el ciclo de vida financiero permite tomar perspectiva, ubicar dónde estamos y avanzar hacia dónde queremos llegar.
Durante la juventud es difícil pensar en el futuro y las metas financieras. Es una etapa donde prima la satisfacción inmediata, el consumo, y la falsa creencia de que contar con un trabajo estable es la respuesta a cualquier problema financiero. La sociedad en su conjunto avala esta idea: tener un empleo formal es algo positivo. Sin embargo, muchos cometen el error de pensar que conservarán dicho empleo durante toda su vida y olvidan pensar en su etapa pasiva.
En este contexto y para ayudar a las personas a delinear sus metas financieras y armar una planificación, los expertos en finanzas desarrollaron el concepto de “ciclo de vida financiero”. Cabe aclarar que dicho ciclo está inspirado en personas de clase media, y tal vez las personas muy pobres o muy ricas no encuentren puntos de contacto. A continuación, repasemos las etapas del ciclo de vida financiero de un inversor.
LAS 5 ETAPAS DEL CICLO DE VIDA FINANCIERO
1 – Dependencia Financiera
Vivimos en un mundo capitalista y necesitamos dinero para vivir. Por lo general, la mayoría de las personas depende financieramente de sus padres hasta alcanzar la mayoría de edad y poder trabajar por su cuenta. En esta instancia resulta importante, si usted está a cargo de algún niño, inculcar algunos valores básicos sobre el uso y cuidado del dinero. En este artículo compartimos algunos tips. El objetivo de esta etapa es evitar generar deudas a futuro, aunque sea con familiares directos.
2 – Solvencia
Como su nombre lo indica, el objetivo de esta etapa es mantenerse solvente. Esta es la etapa en la que las personas finalizan su educación básica y dan sus primeros pasos en el mundo del empleo formal, En esa línea, también comienzan a percibir ingresos. Estos primeros trabajos proveen el dinero necesario para sostener un nivel de vida básico. En esta instancia, es importante que la persona mantenga la solvencia y no acumule deudas, especialmente en tarjetas de crédito u otros gastos hormiga que pasan muchas veces de manera inadvertida. Se estima que esta etapa dura entre cinco y siete años.
3 – Planificación Financiera
Aquí es donde la planificación financiera comienza a cobrar protagonismo. Esto se debe a que, después de una primera experiencia laboral, el individuo comienza a ascender de posición e idealmente, a aumentar sus ingresos. Esta etapa de la vida muchas veces se condice con el momento del casamiento o unión convivencial, lo que implica la suma de dos ingresos que aportan al hogar.
Pero así como los ingresos se multiplican, también los gastos, ya que esta etapa también suele traer consigo la compra de bienes de gran envergadura: casas, autos, vacaciones, etc. Hay que ser muy cuidadoso con los gastos en esta etapa porque es muy común cometer errores en la planificación financiera. Cuando uno tiende a pensar que encontró un equilibrio financiero, resulta que no es tan así.
A medida que aumenta la edad de una persona, también empiezan a llegar los hijos y esto se traduce en gastos altos y muchas veces inesperados: educación, vestimenta, alimentación y gastos médicos. Los hijos significan un gran presupuesto y los ingresos no siempre aumentan al ritmo que se necesita.
Un escenario como el descrito anteriormente con una mala planificación financiera puede desembocar en un sinfín de deudas. Deudas con la tarjeta de crédito, deudas con familiares o préstamos de altísimas tasas de interés. Esta es una etapa crucial ya que una mala gestión puede determinar el resto de su futuro financiero.
Este es un buen momento para trazar objetivos y apegarse a un plan financiero. Tener un ahorro de emergencia e invertir serán determinantes para disfrutar de la tranquilidad económica a largo plazo. Complementar el dinero que ingresa del trabajo con ingresos pasivos gracias a las inversiones será algo que agradecerá haber comenzado hoy.
4 – Independencia Financiera
Esta etapa es la meta que todos los profesionales de finanzas y los que hacemos Central de Fondos queremos conquistar. Se trata del momento en el que una persona, gracias al ahorro y una disciplina inversora, puede mantener su estilo de vida gracias a los ingresos pasivos generados por sus inversiones. Si la persona tomó decisiones financieramente correctas en el pasado, en esta etapa, trabajar puede ser algo opcional. Los inversores tienen la libertad de pasar su tiempo con y como quieran, y dedicar su tiempo a cultivar sus pasiones y pasatiempos.
5 – Abundancia financiera
Ante todo, hay que aclarar que muy pocas personas logran llegar a este nivel. En esta etapa, el individuo ya ha ganado tanto dinero a través de sus inversiones, que ya no le importa demasiado el mismo. Sus decisiones, en cambio, comienzan a ser impulsadas por otro sentimiento: generar impacto, dejar un legado.
CONCLUSIONES
El ciclo de vida financiero de las personas solo puede completarse con compromiso y disciplina inversora. Cada cual tiene diferentes objetivos financieros y cada objetivo tiene su etapa ideal para ser conquistado. Lograr la independencia financiera no es imposible ni tampoco es necesario trabajar 18 horas al día y privarse de todo para lograrlo. Tanto la educación como la planificación financiera deben ser inculcados lo más temprano posible, idealmente antes de tener que incurrir en decisiones importantes de vida, para poder gozar de los beneficios de los ingresos pasivos.
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En Central de Fondos comprendemos la importancia de educarse e invertir, y por eso ofrecemos a la comunidad lo mejor de los dos mundos. En CDF Academy, la primera escuela virtual de finanzas, se puede acceder a una serie de cursos cortos, diseñados para cada etapa de la vida. Asimismo, contamos con una plataforma de inversiones digital y el asesoramiento personalizado de profesionales que acompañarán cada paso en tu ciclo de vida financiero.
